Een tweede verblijf financieren met een bulletkrediet
Wie een tweede verblijf koopt, hoeft daarvoor niet noodzakelijk uitsluitend een klassieke hypothecaire lening te gebruiken.
Voor kopers die over voldoende vermogen beschikken of op termijn een belangrijk kapitaal verwachten, kan een bulletkrediet een alternatieve financieringsmogelijkheid zijn.De maandelijkse kredietlast ligt bij deze formule aanzienlijk lager, maar daar staat tegenover dat het geleende kapitaal op de eindvervaldag in één keer moet worden terugbetaald.
Een bulletkrediet biedt tijdens de looptijd dus extra financiële ruimte, maar vraagt vanaf het begin om een duidelijke en haalbare terugbetalingsstrategie.
Bij een klassieke lening betaalt u maandelijks zowel rente als een gedeelte van het geleende kapitaal terug. Daardoor neemt het openstaande bedrag geleidelijk af. Bij een bulletkrediet betaalt u tijdens de looptijd in principe alleen rente. Het volledige kapitaal blijft openstaan en wordt op de afgesproken einddatum in één keer terugbetaald.
Wie bijvoorbeeld 200.000,- euro leent tegen een theoretische rentevoet van 4 procent en met een looptijd van tien jaar, betaalt bij een bulletkrediet maandelijks ongeveer 667,- euro rente. Na tien jaar moet het volledige kapitaal van 200.000,- euro worden terugbetaald. Bij een klassieke lening met dezelfde rentevoet en looptijd zou de maandelijkse afbetaling ongeveer 2.025,- euro bedragen. De maandlast van het bulletkrediet is dus veel lager, maar omdat het volledige kapitaal gedurende de hele looptijd openstaat, ligt de totale rentekost hoger. Het voorbeeld is uitsluitend illustratief en houdt geen rekening met dossierkosten, verzekeringen, waarborgen of andere kosten. Ook de aangeboden rentevoet kan verschillen naargelang de kredietformule en het persoonlijke dossier.
Een bulletkrediet kan interessant zijn voor kopers die hun beschikbare vermogen niet onmiddellijk volledig in hun tweede verblijf willen vastzetten. Zij behouden zo meer liquiditeiten voor de inrichting, eventuele renovatiewerken, belastingen, onderhoudskosten of andere investeringen. Het kan ook een oplossing zijn voor wie later een aanvullend pensioenkapitaal ontvangt, op termijn ander vastgoed wil verkopen, over een beleggingsportefeuille beschikt of een andere voldoende zekere toekomstige uitkering verwacht.
Onder bepaalde voorwaarden kan ook het aanvullend pensioen een rol spelen bij de financiering van vastgoed. Dat kan via een voorschot, door de opgebouwde pensioenrechten in pand te geven of door het toekomstige pensioenkapitaal te gebruiken om het krediet op de eindvervaldag terug te betalen. Deze mogelijkheid moet uitdrukkelijk voorzien zijn in het pensioenreglement en moet vooraf met de pensioeninstelling en kredietverstrekker worden besproken.
Een andere financieringsvorm is een investerings- of Lombardkrediet, waarbij een effectenportefeuille als waarborg voor de lening dient. De beleggingen hoeven dan niet onmiddellijk verkocht te worden en kunnen in principe verder rendement opleveren. Hoeveel iemand op deze manier kan lenen, hangt onder meer af van de samenstelling, kwaliteit en beweeglijkheid van de portefeuille. Deze formule is niet zonder risico. Wanneer de waarde van de beleggingen sterk daalt, kan de kredietverstrekker bijkomende waarborgen of een gedeeltelijke terugbetaling vragen. In het slechtste geval kunnen beleggingen op een ongunstig moment worden verkocht.
Ook eventuele huurinkomsten uit het tweede verblijf kunnen helpen om de rentelasten en vaste kosten te dragen. Verwachte verhuuropbrengsten mogen echter niet als een gegarandeerde terugbetalingsbron worden beschouwd. De bezettingsgraad kan tegenvallen, de exploitatiekosten kunnen stijgen en de verhuurregels of fiscale behandeling kunnen veranderen. Dat geldt zeker bij een tweede verblijf in het buitenland.
De lagere maandlast vertelt dan ook niet het volledige verhaal. Een bulletkrediet maakt een tweede verblijf niet automatisch goedkoper. De maandelijkse betaling is lager omdat er tussentijds geen of nauwelijks kapitaal wordt afgelost. De schuld zelf blijft volledig bestaan. Op de eindvervaldag moet het kapitaal effectief beschikbaar zijn. Herfinanciering is nooit gegarandeerd en ook de toekomstige verkoopwaarde van vastgoed of beleggingen kan niet met zekerheid worden voorspeld.
De keuze hoeft overigens niet altijd tussen een volledig klassieke lening en een volledig bulletkrediet te liggen. Bij sommige kredietverstrekkers kan een gedeelte van het bedrag klassiek worden afgelost, terwijl het resterende gedeelte pas op de eindvervaldag wordt terugbetaald. Zo kan de maandlast worden verlaagd zonder dat het volledige aankoopbedrag gedurende de hele looptijd open blijft staan.
Voor de aankoop van een tweede verblijf bestaan dus verschillende financieringsmogelijkheden. Een klassieke hypothecaire lening, een volledig of gedeeltelijk bulletkrediet, een lening met een beleggingsportefeuille als waarborg of het gebruik van aanvullende pensioenrechten kunnen afzonderlijk of gecombineerd worden bekeken. Welke oplossing het meest aangewezen is, wordt niet alleen bepaald door de maandelijkse afbetaling, maar ook door de totale rentekost, de gevraagde waarborgen, het beschikbare vermogen en vooral de zekerheid waarmee het kapitaal later kan worden terugbetaald.
Een bulletkrediet kan waardevolle financiële flexibiliteit bieden, maar is geen middel om een aankoop haalbaar te laten lijken die eigenlijk te zwaar is. Wie deze formule overweegt, laat daarom het best verschillende scenario’s berekenen door de bank en bespreekt de financiële, juridische en fiscale gevolgen met een gespecialiseerde adviseur. Dat is zeker belangrijk wanneer het tweede verblijf in het buitenland ligt.
Dit artikel bevat algemene informatie en vormt geen persoonlijk financieel, juridisch of fiscaal advies. Kredietverlening is altijd afhankelijk van de beoordeling en aanvaarding van het individuele dossier door de kredietverstrekker.
Het artikel dat deze content inspireerde, kan je hier nalezen.
Bron: hln.be
