De ideale looptijd voor het afbetalen van een woonlening

Het is een doordrongen feit dat u meer intresten zal moeten betalen als u uw woonlening over een langere termijn spreidt. Om een concreet beeld te verkrijgen over de rente die u voor een bepaald bedrag moet betalen, leest u best verder. Denkt u zoals velen dat u best het grootst haalbare bedrag afbetaalt, om zo het minste intrest te betalen en zo snel mogelijk van uw lening verlost te zijn?

Dan geven we u alvast mee dat dit in de praktijk vaak niet de beste oplossing is. Als uw maandelijkse aflossingen er bijvoorbeeld voor zorgen dat u niet kunt sparen, dan bestaat de kans dat het rendement van uw geld op het einde van de rit toch lager ligt, ook al slaagt u erin om uw woonkrediet spoedig af te lossen. Het is uiteraard niet bepaald prettig om op het einde van de maand met moeite de eindjes aan elkaar te knopen omdat uw lening zo zwaar doorweegt.

Indien u kiest voor een eerder gespreide afbetaling van uw hypotheek, kan u nog een deel van uw budget op een andere manier spenderen. Zo komt er bijvoorbeeld ruimte vrij om te starten met pensioensparen, wat een relatief hoge rente en een mooie belastingvermindering oplevert. Een ander voordeel is dat u de kapitaalaflossingen, premies en intrest van uw schuldsaldoverzekering fiscaal kunt inbrengen gedurende de looptijd van uw lening. Op die manier garandeert de geïntegreerde woonbonus een jaarlijks belastingvoordeel van 608,- euro. Blijft uw huis uw enige woning gedurende de eerste tien jaar van de looptijd, dan loopt het belastingvoordeel op tot 912,- euro. Als u als koppel een lening afsluit, wordt dat bedrag verdubbeld.

Te snel uw hypothecair krediet willen aflossen is dus meestal niet meteen de beste beslissing. Welke termijn zou dan wel interessant kunnen zijn? Voor velen lijkt een looptijd van 20 à 25 jaar zowat de gulden middenweg. Als reactie op de inmiddels hoge vastgoedprijzen maken de meeste banken het zelfs mogelijk om een woonlening over een periode van dertig jaar terug te betalen. Niet onbelangrijk om te vermelden is dat de intrest op een looptijd van dertig jaar of meer snel kan oplopen. Zo is het niet ondenkbaar dat u voor een bedrag van 200.000,- à 250.000,- euro bijna dubbel zoveel intrest betaalt over dertig jaar als over vijfentwintig jaar. Houd dus best in het achterhoofd dat u de looptijd ook niet nodeloos gaat rekken.

Checklist

• Uw leeftijd (en dus de afstand tot uw pensioen)
• Het bedrag dat u wil/moet lenen
• Het huidige renteniveau
• Uw financiële ademruimte
• Uw fiscale situatie

Bovenstaande factoren kan u best in rekening brengen bij het bepalen van uw ideale looptijd. Een ideale looptijd brengt al die zaken netjes in balans. Maak eens een afspraak met uw bankadviseur om de verschillende scenario’s overlopen. Dergelijk gesprek kan u helpen om te concretiseren welke formule u enerzijds nog een goede levenskwaliteit garandeert en anderzijds toch ook financieel aantrekkelijk blijft.

De looptijd achteraf verkorten/verlengen

• Verkorten

Als u een financiële meevaller heeft gehad, dan kan het zinvol zijn om de looptijd te verkorten om zo intrest te besparen.

• Verlengen

De looptijd verlengen kan op zijn beurt dan weer interessant zijn als u op een bepaald moment krap bij kas zit en/of uw financieel comfort wil verhogen. Maar pas op; de bank is niet verplicht om een wijziging van de looptijd toe te staan. Als u het krediet wil verlengen, dan mag de totale looptijd van het krediet bovendien niet langer zijn dan de maximale looptijd die door de bank is toegestaan. Als bij uw bank het maximum dertig jaar is, dan is een contract met looptijd van twintig jaar dus bijgevolg met maximum tien jaar verlengbaar. Bovendien mag u bij de meeste banken op de einddatum van het krediet maximum vijfenzestig jaar zijn. Besef ook dat u bij een verlenging hogere intresten zal moeten betalen. Bovendien zal door de verlenging de premie van de schuldsaldoverzekering stijgen en kan u bij een variabele rentevoet extra herzieningen krijgen. De verlenging levert u wel extra jaren fiscaal voordeel op, wat de extra intresten gedeeltelijk compenseert.

In plaats van uw krediet te verlengen, kan u ook overwegen om het krediet te herfinancieren tegen een langere looptijd. Een voordeel is dat u zo de rente krijgt voor een nieuwe aanvraag en die is doorgaans lager dan de rente bij een gewone verlenging van uw krediet. In dat geval zal u wel een wederbeleggingsvergoeding moeten betalen als compensatie voor het verlies van de bank.

Herlees hier het integrale artikel.

Bron: topics.be